வருகிறது வட்டியில்லாக் கடன்


வீட்டுக் கடன் என்ற ஒன்றுஇல்லையென்றால் நடுத்தர வர்க்கமக்களின் சொந்த வீட்டுக் கனவுமெய்ப்பட வாய்ப்பே இல்லை. ஆனால் சொந்த வீட்டில் வாழஆசைப்பட்டுக் கடன் வாங்கி, வீடுவாங்கிவிட்டாலும் அல்லது கட்டிவிட்டாலும் அந்தக் கடனைஅடைக்க மாதா மாதம் அவர்கள்திண்டாட வேண்டியிருக்கும். தங்கள் மாதச் செலவுகளையெல்லாம்சுருக்கிக்கொண்டு வளைகளுக்குள் எலியைப் போல வாழவேண்டியிருக்கும்.


இந்தச் சூழலில் எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவோ கல்யாணம் போன்றசெலவோ வந்துவிட்டால் அவ்வளவுதான். மீண்டும் கடனைத்தான்நாட வேண்டியிருக்கும். இப்படி வீட்டுக்கு, தனி நபர்த் தேவைக்கு,வாகனம் வாங்குவதற்கு, கல்விக் கட்டணம் அடைப்பதற்கு எனக் கடன்வாங்கிப் போட்டு வட்டிகளைக் கட்டுவதிலேயே முழுச்சம்பாத்தியத்தையும் செலவிட வேண்டிவரும்.


இந்த நடுத்தர மக்கள்தான் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வீட்டுக் கடன் வட்டிகுறைகிறதா என ரிசர்வ் வங்கி அறிவிப்புக்காகக் காத்திருப்பார்கள். கடந்த சில ஆண்டுகளாக வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி தொடர்ந்துகுறைந்துவந்தது ஒரு ஆரோக்கியமான விஷயம். ஆனால் கடன்என்னும் தொந்தரவுகளிலிருந்து அவர்களால் மீள முடியவில்லை. இந்தச் சூழலில் வட்டியில்லாக் கடன்களைத் தரும் இஸ்லாமியவங்கிகள் இந்தியாவில் தொடங்க ரிசர்வ் வங்கி பரிந்துரைத்துள்ளது. இந்த வங்கிகள் இந்தியாவில் தொடங்கப்படும் பட்சத்தில் வங்கிக்கடனையே நம்பியிருக்கும் நடுத்தர மக்களுக்கு பெரிய வரப்பிரசாதம்தான்.


இஸ்லாமிய ஷரிஅத் சட்டப்படியே இஸ்லாமிய வங்கிகள்செயல்படுகின்றன. இந்த வங்கிகளில் முதலீடு செய்யப்படும்தொகைக்கும் வட்டி கிடையாது. ஆனால் வட்டி தரும் வங்கிகளை விடஅதிக அளவில் லாபத்தைத் தன் முதலீட்டாளர்களுக்குத் தரக்கூடியது. வாடிக்கையாளர்கள் வாங்கும் கடன்களுக்கும் வட்டி வசூலிக்கப்படமாட்டாது. இந்த வங்கிகள் பல்வேறு நாடுகளில் வெற்றிகரமாகச்செயல்பட்டு வருகின்றன. சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு ஏற்பட்ட உலகப்பொருளாதார மந்தநிலையில் பல்வேறு பன்னாட்டு வங்கிகள் நிதிநெருக்கடியில் சிக்கிக்கொண்டன. ஆனால் அம்மாதிரியானமோசமான சூழலிலும் இந்த இஸ்லாமிய வங்கிகள் சிறப்பாகச்செயல்பட்டன.


முதல் இஸ்லாமிய வங்கி


துபாய் இஸ்லாமிய வங்கிதான் முதன் முதலில் தொடங்கப்பட்டஇஸ்லாமிய வங்கி. 1975-ம் ஆண்டு தொடங்கப்பட்ட இந்த வங்கிதான்ஐக்கிய அரபு நாடுகளின் மிகப் பெரிய வங்கி. 175 கிளைகளுடன்பாகிஸ்தானிலும் இந்த வங்கி செயல்பட்டுவருகிறது. இன்றுஇஸ்லாமிய வங்கிகள் பல நாடுகளின் முதலீட்டுடன் 50களுக்கும்மேற்பட்ட நாடுகளில் செயல்பட்டு வருகின்றன. இது கடந்தபத்தாண்டுகளுக்குள் இஸ்லாமிய வங்கிகள் அடைந்த மாபெரும்வளர்ச்சி.


வட்டி இல்லாமல் எப்படிக் கடன் தருகின்றன?


இஸ்லாமிய வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை கட்டப்படும் பணத்துக்கு வாடிக்கையாளர்களுக்கு வட்டி அளிப்பதில்லை என்பதைப் போல்கடனாக அளிக்கப்படும் பணத்துக்கும் வட்டி வசூலிப்பதில்லை. வங்கிகள் செய்யும் முதலீட்டின் மூலம் ஈட்டும் பணம்தான்வங்கிகளின் லாபம். இதில் நஷ்டம் ஏற்படவும் வாய்ப்புள்ளது. கிடைக்கும் லாபத்தை வங்கிகள், முதலீட்டாளர்களுடன்பங்குபோட்டுக்கொள்கின்றன. அதைப் போல நஷ்டத்தையும்முதலீட்டாளர்கள் வங்கிகளுடன் பங்குகொள்ள வேண்டும். அதுபோல்கடன் விண்ணப்பதாரருடன் லாபத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவில் பங்குஎன்ற அளவில் ஒப்பந்தம் ஏற்படுத்திக்கொள்கிறார்.


இந்த லாப அடிப்படையில் இஸ்லாமிய வங்கிகள் கடன்அளிக்கின்றன. மேலும் தொழிலுக்குத் தேவையான கருவிகளையும்வங்கியே வாங்கித் தருகின்றன. அதுபோலவே வீட்டுக் கடனையும்வட்டியில்லாமல் தருகின்றன. அதாவது சிறு அளவில் லாபத்தைப்பங்கு பத்திரமாக அவ்வப்போது வாங்குவதாலும் அல்லது மாதவாடகை முறையில், கடன் தொகையைக் கால வரையறைஇல்லாமல் செலுத்துவதாலும் வங்கிகளுக்கு இழப்பு ஏற்படுவதில்லை. வீட்டுக் கடன் தொகையைச் செலுத்தமுடியவில்லை என்றால் அதுவரை வாங்கிய பங்குப் பத்திரங்களைஉடனடியாக விற்றுவிடலாம்.


இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் இந்தப் பரிந்துரை மத்திய அரசின்பரிசீலனையில் உள்ளது. இஸ்லாமிய வங்கிகள் உலகில் பல்வேறுநாடுகளில் வெற்றிகரமாகச் செயல்பட்டு வருகின்றன. இவைஇந்தியாவுக்கும் வரும் பட்சத்தில் வீடு வாங்குபவர்களின்எண்ணிக்கை அதிகரிக்கும். ரியல் எஸ்டேட் துறையும் வளர்ச்சி பெறும்என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.


எஸ்.கோபாலகிருஷ்ணன்,
ஒய்வுபெற்ற வங்கி அதிகாரி


இஸ்லாமிய மதக் கோட்பாட்டின் அடிப்படையில் இஸ்லாமியவங்கிகள் தாங்கள் கொடுக்கும் கடனுக்கு வட்டி வசூலிப்பதில்லை. அதேபோல தங்கள் வங்கியில் பணம் முதலீடுசெய்பவர்களுக்கும்வட்டி கொடுப்பதில்லை. வங்கிகளின் முக்கியமான ஆதாரம் வட்டி. ஆனால் வட்டியே இல்லாமல் ஒரு வங்கி எப்படி இயங்கும், என்பதுஆச்சரியமான விஷயம்தானே.


இந்த இஸ்லாமிய வங்கிகள் தங்கள் முதலீட்டை தொழில்களில்முதலீடுசெய்து அதில் வரும் லாபத்தைத் தனதுமுதலீட்டாளர்களுக்குக் கொடுக்கிறது. மதுபானம், சீட்டாட்டம் போன்றதொழில்களில் அவை முதலீடுசெய்வதில்லை. இந்த வங்கிகள் அரபுநாடுகள் மட்டுமின்றி லண்டன் முதல் பிலிப்பைன்ஸ் வரை தனதுவங்கிச் சேவையை விஸ்தரித்துள்ளன.



இஸ்லாமிய வங்கிகளுக்கான முதல் அனுமதியைக் கேரள அரசுமுன்னமே வழங்கியுள்ளது. ஆனால் அந்தச் சமயத்தில் ரிசர்வ் வங்கிஅதற்கான அனுமதியைத் தரவில்லை. அதுபோல் மன்மோகன் சிங்ஆட்சிக் காலத்தில் அவரது சவுதிஅரேபியப் பயணத்தின்போதேஇஸ்லாமிய வங்கிகளுக்கு அனுமதி அளிப்பது குறித்த கோரிக்கைசவுதி அரபியே தரப்பில் முன்வைக்கப்பட்டது. ஆனால் அப்போதும் அதுசாத்தியமாகவில்லை. இப்போது ரிசர்வ் வங்கியே இஸ்லாமியவங்கிக்கு அனுமதி தரலாம் எனப் பரிந்துரைத்துள்ளன. அதனால்இஸ்லாமிய வங்கிகள் இந்தியாவில் கூடிய விரைவில் தனதுசெயல்பாட்டைத் தொடங்கும் என எதிர்பார்க்கலாம். அவைஇந்தியாவில் வீட்டுக் கடன் தரப் போகின்றனவா எனத்தெரியவில்லை. அப்படித் தரும் பட்சத்தில் அதற்கு கண்டிப்பாக வட்டிவசூலிக்காது. பதிலாக வீட்டு வாடகை போல மாதம் மாதம் தவணைத்தொகைபோல் சிறு லாபத்துடன் வசூலிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது.
ஐடியல் சிறில் கிறிஸ்துராஜ், தேசியக் கட்டுமானச் சங்கத்தின் பொதுக்குழு உறுப்பினர்


இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை வீடில்லாத நடுத்தரவர்க்கத்தினர் வீடுவாங்கப் பெரும்பாலும் வங்கிக் கடனையே சார்ந்திருக்கிறார்கள். கடன் வாங்கிவிட்டு வட்டிப் பிரச்சினையால் சிரமப்படு கிறார்கள். ரிசர்வ் வங்கி பரிந்துரைசெய்திருக்கும் இந்த இஸ்லாமிய வங்கிகள்இங்கு வந்தால் வட்டி யில்லா வீட்டுக் கடன் கிடைக்கவாய்ப்பிருக்கிறது. அப்படியான வாய்ப்பு கிடைக்கும் பட்சத்தில்இந்தியாவில் வீட்டுத் தேவையும் நிறைவேறும். பண மதிப்பு நீக்கம்,அரசு வழிகாட்டி மதிப்பு உயர்வு, நிலையில்லாமல் உயரும்கட்டுமானப் பொருள்கள் விலையேற்றம் என ஸ்தம்பித்துப் போயுள்ளகட்டுமானத் துறையும் சற்றுப் புத்துணர்ச்சி அடையும்.



இஸ்லாமிய வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை கட்டப்படும் பணத்துக்குவாடிக்கையாளர்களுக்கு வட்டி அளிப்பதில்லை என்பதைப்போல்கடனாக அளிக்கப்படும் பணத்துக்கும் வட்டி வசூலிப்பதில்லை.

Gadget

அன்புள்ள நண்பர்களே!, உங்கள் படைப்புகள், பயனுள்ள தகவல்கள், அரசாணைகள், கல்வித்துறை இயக்குனர்களின் செயல்முறைகள், பயனுள்ள படிவங்கள், Study Materials, கட்டுரைகள் மற்றும் கருத்துக்களை அனுப்பவேண்டிய மின் அஞ்சல் : "tnguru.com@gmail.com " . . . . தாங்கள் வருகைக்கு மிக்க நன்றி